以責(zé)任保險為主要形式的商業(yè)保險進(jìn)入安全生產(chǎn)領(lǐng)域，可以從以下三個方面，對安全生產(chǎn)工作起到促進(jìn)作用。
　　
　　首先是保險費(fèi)的收繳。可以采用差別、浮動費(fèi)率，根據(jù)投保單位的行業(yè)風(fēng)險類別、職業(yè)傷害頻率、企業(yè)安全生產(chǎn)基礎(chǔ)條件等，劃分不同的費(fèi)率檔次。風(fēng)險較大、職業(yè)傷害頻率較高和安全基礎(chǔ)較差的企業(yè)，繳納的保險費(fèi)率相應(yīng)就高。同時將費(fèi)率與企業(yè)一段時間內(nèi)的事故和賠付情況掛鉤，定期調(diào)整繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，對安全措施得力、事故減少、賠付下降的企業(yè)，以降低保險費(fèi)率作為獎勵；反之則以提高費(fèi)率作為懲罰。通過發(fā)揮費(fèi)率機(jī)制的作用，促使企業(yè)重視做好安全生產(chǎn)工作，加強(qiáng)安全防范。其次，將有利于保險公司監(jiān)督煤礦企業(yè)做好安全工作。保險公司擁有專業(yè)的風(fēng)險識別、風(fēng)險度量及分散機(jī)制和經(jīng)驗(yàn)。作為自主經(jīng)營、自負(fù)盈虧的經(jīng)營實(shí)體，為了減少賠償支出，降低保險成本，必然對投保企業(yè)進(jìn)行細(xì)致全面的安全監(jiān)督檢查，對隱患嚴(yán)重的客戶提出改進(jìn)安全工作的措施，同時積極推廣安全性能可靠的新技術(shù)、新工藝，促使企業(yè)提高安全水平。如果煤礦企業(yè)不按保險公司的建議和要求改進(jìn)安全生產(chǎn)條件，保險公司會拒?；蛱岣弑ｋU費(fèi)率，這就有利于從事前防范安全事故的發(fā)生。第三，將有利于礦工獲得可靠保障，減少國家資金負(fù)擔(dān)。根據(jù)對許多礦難善后工作的分析，由于投保的礦工寥寥無幾，而且保險金額很低，根本無法對礦工和其家屬的生活起到保障作用，甚至有些投保人因不符合保險公司的賠付條件而無法獲得給付，造成了煤礦礦主的管理成本由政府承擔(dān)的局面。部分投保團(tuán)體人身意外傷害險的煤礦一般只是按每班下井的實(shí)際人數(shù)進(jìn)行購買，而礦工的高流動性使實(shí)名制投保無從落實(shí)。引入強(qiáng)制性責(zé)任保險，能使礦工的利益得到有效保障，同時也增加了事故發(fā)生后補(bǔ)償損失的資金來源，減輕了國家的資金負(fù)擔(dān)。最后，從國際經(jīng)驗(yàn)看，很多國家專門立法，要求各類生產(chǎn)企業(yè)必須在商業(yè)保險公司對安全生產(chǎn)風(fēng)險進(jìn)行投保。對于一些風(fēng)險較大的行業(yè)，在額度、范圍和強(qiáng)制性上要求更嚴(yán)。美國的安全生產(chǎn)管理模式可以概括為：政府（廣義上的政府，也包括立法、司法機(jī)構(gòu)）制定相關(guān)法律和規(guī)章制度；保險公司通過經(jīng)濟(jì)手段督促企業(yè)執(zhí)行相關(guān)規(guī)定；企業(yè)在法規(guī)和強(qiáng)制保險制度的雙重約束下認(rèn)真對待安全生產(chǎn)問題。在英國，雇主責(zé)任保險制度和社會保險制度并存，政府把雇主責(zé)任保險和公眾責(zé)任保險作為開展經(jīng)營活動的必要條件。在我國，盡管安全責(zé)任事故頻頻發(fā)生，但責(zé)任保險的發(fā)展卻步履維艱。目前美國的責(zé)任險保費(fèi)收入已占到非壽險總保費(fèi)收入的45％。而我國在2006年這個比例僅為4％，其中雇主責(zé)任險所占的比例更少。
　　
　　因此，筆者認(rèn)為，當(dāng)前在我國煤礦企業(yè)推行責(zé)任險，應(yīng)充分發(fā)揮政府與市場的雙重職能，使行政手段和經(jīng)濟(jì)手段相結(jié)合，以商業(yè)保險運(yùn)作法定保險的模式，共同推動責(zé)任保險在促進(jìn)煤礦企業(yè)安全生產(chǎn)中的作用。
　　
　　1．政府。首先，應(yīng)進(jìn)一步完善相關(guān)的法律法規(guī)，盡快制定《雇主賠償法》等，通過明確雇主的責(zé)任和義務(wù)，強(qiáng)制煤礦企業(yè)購買雇主責(zé)任險等相關(guān)險種，以保障工人權(quán)益。其次，鼓勵保險公司承保煤礦企業(yè)的相關(guān)責(zé)任保險，并由政府給予政策支持，可適當(dāng)實(shí)行營業(yè)稅和所得稅優(yōu)惠，以確保保險公司的總體經(jīng)營能夠收支平衡。再次，提高遇難礦工賠償額度。我國煤炭行業(yè)每年死亡人數(shù)接近5000人，礦工多為農(nóng)民工，是全家收入的主要來源，而在現(xiàn)今過低的賠償標(biāo)準(zhǔn)下，礦工遇難后其家屬的生活往往陷入困境，至今只有山西和河北等少數(shù)省將礦工死亡賠償金明確規(guī)定為不低于20萬元，而全國其他地區(qū)賠付每位遇難礦工的金額一直是1至5萬左右。另外，要形成強(qiáng)有力的措施保障責(zé)任險的實(shí)施，保險監(jiān)管部門應(yīng)與煤礦安全生產(chǎn)監(jiān)管部門協(xié)調(diào)配合，使保險與煤礦安全生產(chǎn)相結(jié)合，制定相關(guān)的實(shí)施細(xì)則，切實(shí)保障保險機(jī)制作用的發(fā)揮。
　　
　　2．保險公司。首先，保險公司應(yīng)該根據(jù)不同煤礦企業(yè)的風(fēng)險狀況、安全生產(chǎn)條件等情況劃分不同的費(fèi)率檔次，利用費(fèi)率杠桿，激勵煤礦企業(yè)做好安全生產(chǎn)工作，對重視安全管理、事故率下降的企業(yè)可以適當(dāng)降低費(fèi)率，反之則提高費(fèi)率。其次，合理設(shè)計(jì)保單條款，避免道德風(fēng)險。保單設(shè)計(jì)要充分體現(xiàn)出責(zé)任保險和工傷保險的差異性和互補(bǔ)性，并結(jié)合煤炭等高危行業(yè)的保障需求特點(diǎn)制定特別的附加險條款，制定全面、具體的承保管理制度。要合理確定賠償金額的上下限，明確保險公司的免責(zé)條款，若保險公司能證明其曾經(jīng)指出企業(yè)安全隱患問題但煤礦未整改導(dǎo)致事故的，可以減輕保險公司賠償責(zé)任，差額部分由煤礦承擔(dān)或者由保險公司承擔(dān)后向煤礦追償。再次，引進(jìn)煤礦安全生產(chǎn)方面的專業(yè)技術(shù)人才，對煤礦企業(yè)的安全生產(chǎn)狀況進(jìn)行監(jiān)督檢查，提供防災(zāi)防損服務(wù)，廣泛宣傳安全生產(chǎn)技術(shù)，提高煤礦企業(yè)工人對安全生產(chǎn)的認(rèn)識和安全生產(chǎn)技術(shù)。
　　
　　目前我國煤炭安全生產(chǎn)工作和保險事業(yè)，都處在重要的發(fā)展階段，新情況、新問題很多，需要進(jìn)一步解放思想，開闊眼界，在學(xué)習(xí)借鑒國外成熟經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，從實(shí)際情況出發(fā)，積極實(shí)踐，大膽探索，以尋求更多的途徑和更有效的方式方法，共同提高保險在煤礦企業(yè)安全生產(chǎn)中的作用，實(shí)現(xiàn)安全生產(chǎn)與商業(yè)保險、社會保險的良性互動，走出一條通過發(fā)展商業(yè)保險來促進(jìn)工傷預(yù)防的新路子，不斷開創(chuàng)我國煤炭安全生產(chǎn)的新局面。